Η ταχεία ανάπτυξη των ηλεκτρονικών τραπεζών

Αναμφίβολα, η πιο γνωστή τράπεζα αυτού του είδους στην περιοχή μας είναι η Revolut. Τον Φεβρουάριο του τρέχοντος έτους, ο αριθμός των πελατών της τράπεζας ξεπέρασε τα 40 εκατομμύρια, εκ των οποίων τα 28 εκατομμύρια στην Ευρώπη. Η εταιρεία δραστηριοποιείται σήμερα σε 35 χώρες σε όλο τον κόσμο. Σύμφωνα με τον Vytautas Danta, αντιπρόεδρο της εταιρείας και μέλος της διοικητικής ομάδας της Revolut Bank, αυτό που είναι πρωτοποριακό είναι ότι η τράπεζα διαθέτει μια ενιαία βασική πλατφόρμα για όλες τις χώρες και τα προϊόντα, επιτρέποντάς της να προσαρμόζεται στους πελάτες με βάση την περιοχή τους.[1] Η Revolut αποκτά το μεγαλύτερο μέρος των εσόδων της από τις λεγόμενες διατραπεζικές προμήθειες, οι οποίες ανέρχονται στο 0,2% κάθε συναλλαγής. Επικεντρώνεται κυρίως στις ευρωπαϊκές αγορές, με σταδιακή επέκταση σε άλλες χώρες.[2] Μια άλλη δημοφιλής διαδικτυακή τράπεζα είναι η Monzo, η οποία είχε περισσότερους από 9 εκατομμύρια πελάτες στο τέλος του 2023, έχοντας προσθέσει περίπου 2 εκατομμύρια τον τελευταίο χρόνο. Η Monzo προσφέρει διάφορες υπηρεσίες, όπως παρακολούθηση ενυπόθηκων δανείων, μια επενδυτική πλατφόρμα ή το εργαλείο Call Status για την πρόληψη της απάτης.[3] Η Monese κερδίζει επίσης πολλούς χρήστες, έχοντας φτάσει τα 2 εκατομμύρια πελάτες το 2023. Το άνοιγμα λογαριασμού είναι εύκολο, δεν απαιτεί πολλά μέτρα ασφαλείας και παρέχει γρήγορη πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες ή αγορές.[4]

Οι παραδοσιακές τράπεζες πρέπει να προσαρμοστούν

Σύμφωνα με τον Rich Clow, διευθυντή καινοτομίας και στρατηγικής στις παγκόσμιες λύσεις πληρωμών της Bank of America, οι τράπεζες πρέπει να κινηθούν προς μια ολοκληρωμένη προσέγγιση που θα περιλαμβάνει τόσο ψηφιακές όσο και προσωπικές υπηρεσίες για να ανταποκριθούν στις απαιτήσεις των πελατών. Οι πελάτες τείνουν όλο και περισσότερο να χρησιμοποιούν τις κινητές και ηλεκτρονικές τους συσκευές για τη διενέργεια τραπεζικών συναλλαγών, αλλά εκτιμούν επίσης τη δυνατότητα προσωπικής αλληλεπίδρασης και λήψης εξειδικευμένων συμβουλών στα παραδοσιακά τραπεζικά καταστήματα. Η ενσωμάτωση προηγμένων τεχνολογιών, όπως η τεχνητή νοημοσύνη, είναι το κλειδί για τη δημιουργία νέων προϊόντων και υπηρεσιών που θα βοηθήσουν τους πελάτες να επιτύχουν τους οικονομικούς τους στόχους. Οι τεχνολογίες αυτές βοηθούν επίσης στην ασφάλεια των συναλλαγών και στην πρόληψη της απάτης.[5]

Η άνθηση της ψηφιακής τραπεζικής την εποχή του Covid-19

Παρά την ηλεκτρονική τραπεζική, τα καταστήματα με θυρίδες δεν έχουν ακόμη εξαφανιστεί, αλλά μετασχηματίζονται σταδιακά, καθώς έχει αλλάξει η συμπεριφορά των καταναλωτών. Τείνουν όλο και περισσότερο να πραγματοποιούν τραπεζικές συναλλαγές μέσω διαδικτύου και αυτή η ευκολία αποτελεί βασικό παράγοντα για την ευρεία εξάπλωση των ψηφιακών τραπεζών.[6] Η εξέλιξη αυτή επιταχύνθηκε περισσότερο κατά τη διάρκεια της πανδημίας Covid-19, όταν ο κόσμος αναγκάστηκε να μείνει στο σπίτι και τα φυσικά τραπεζικά υποκαταστήματα έκλεισαν. Οι online συναλλαγές και πληρωμές έγιναν ο πρωταρχικός τρόπος χρήσης των τραπεζικών υπηρεσιών. Οι οντότητες που δεν προσαρμόστηκαν γρήγορα σε αυτή την αλλαγή άρχισαν να μένουν πίσω από τον ανταγωνισμό. Αν και η πανδημία ενίσχυσε σημαντικά τον αντίκτυπο της ψηφιακής τραπεζικής, οι παραδοσιακές τράπεζες δεν εξαφανίστηκαν εντελώς, όπως πίστευαν ορισμένοι. Οι πελάτες εξακολουθούν να προτιμούν την προσωπική επαφή, ιδίως για τις μεγαλύτερες τραπεζικές συναλλαγές, καθώς θεωρούν αυτή την προσέγγιση ασφαλέστερη, ενώ ο διαδικτυακός χώρος αντιμετωπίζει κινδύνους ασφάλειας και απάτες.[7] Επιπλέον, πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να μην έχουν πρόσβαση σε ηλεκτρονικές υπηρεσίες ή δεν διαθέτουν τις δεξιότητες για να περιηγηθούν στον ψηφιακό χώρο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για την παλαιότερη γενιά ή τις φτωχότερες κοινότητες.

Προτιμήσεις των διαφόρων γενεών

Σύμφωνα με μελέτη με τίτλο "Η χρήση της ηλεκτρονικής τραπεζικής από τις γενιές Χ, Υ και Ζ" της AHFE International, η σημερινή νέα γενιά είναι εξαρτημένη από τα ψηφιακά εργαλεία και αυτό περιλαμβάνει και τις τραπεζικές συναλλαγές. Η μελέτη υπογραμμίζει την ανάγκη κατανόησης των διαφορετικών αναγκών αυτών των γενεών, γεγονός που θα βοηθήσει τις τράπεζες να προσαρμόσουν καλύτερα τις υπηρεσίες τους. Κάθε γενιά έχει διαφορετικές προτεραιότητες και προσδοκίες. Η παλαιότερη γενιά εστιάζει στην καλύτερη προσβασιμότητα των υπηρεσιών, η μεσαία γενιά χρησιμοποιεί τις ψηφιακές τράπεζες για να ερευνά τις χρηματοπιστωτικές αγορές, ενώ η νεότερη γενιά ως επί το πλείστον απλώς μεταφέρει χρήματα. Η κατανόηση αυτών των αναγκών είναι το κλειδί για τους παρόχους τραπεζικών υπηρεσιών ώστε να συμβαδίζουν με το ταχέως μεταβαλλόμενο οικοσύστημα.[8]

Συμπέρασμα

Μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η ψηφιακή τραπεζική αντιπροσωπεύει το μέλλον και είναι απαραίτητο για τις κλασικές τράπεζες να προσαρμοστούν στις νέες τάσεις αν θέλουν να παραμείνουν στο παιχνίδι. Η πραγματοποίηση πληρωμών και άλλων συναλλαγών δεν ήταν ποτέ πιο βολική και αποτελεσματική. Υπάρχει όμως και το ζήτημα της ασφάλειας, καθώς ο διαδικτυακός χώρος είναι ένα ευαίσθητο μέρος όπου οι χρήστες μπορούν εύκολα να πέσουν θύματα διάφορων απατών και κυβερνοεπιθέσεων. Ταυτόχρονα, είναι σαφές ότι η προσωπική πρόσβαση εξακολουθεί να αποτελεί σημαντικό μέρος της τραπεζικής στο σύνολό της, ιδίως για υπηρεσίες με πιο σύνθετο χαρακτήρα.

Adam Austera, επικεφαλής αναλυτής της Ozios

[1] https://www.fintechfutures.com/2024/03/from-start-up-to-unicorn-the-rise-of-revolut/#:~:text=With%20the%20vision%20of%20making,Yatsenko%20created%20Revolut%20in%202015.&text=In%20just%20nine%20short%20years,operates%20in%20over%2035%20countries.

[2] https://www.businessofapps.com/data/revolut-statistics/

[3] https://www.eu-startups.com/2024/03/london-based-digital-bank-monzo-raises-e397-milion-to-fuel-product-roadmap-and-diversification-strategy/#:~:text=The%20round%20follows%20a%20period,well%20as%20400%2C000%20business%20customers.

[4] https://getlatka.com/companies/monese

[5] https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2024/bank-of-america-digital-evolution-demands-high-tech-and-high-touch-approach/

[6] https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2024/banks-invest-in-digital-differentiation-to-remain-relevant/

[7] https://www.globalbankingandfinance.com/the-evolution-of-consumer-banking-preferences/

[8] https://openaccess.cms-conferences.org/publications/book/978-1-958651-91-9/article/978-1-958651-91-9_24